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M life 記事

お金 2018.7.12

貯蓄型保険の種類と選び方。メリット・デメリットを知って賢く選ぶ

 

貯蓄型保険という言葉は聞いたことはありますか。また、貯蓄型保険の仕組みを知っている方はいるのでしょうか。貯蓄型保険にはたくさんの種類があって選べない人も多いのです。

 

いざ貯蓄型保険を利用しようと思っていても、どんな保険があるのか知らないと損をしてしまうこともあります。そこで、この記事では貯蓄型保険の種類と選び方や、メリット・デメリットをご紹介します。貯蓄型保険の知識を深めて、不安を解消しましょう。

 

目次

貯蓄型保険の仕組みとメリット・デメリット

 

貯蓄型保険とはいったいどのような保険なのでしょうか。この記事では、貯蓄型保険の基本情報と仕組みや、活用した時のメリット・デメリットについてご紹介します。

 

貯蓄型保険は保障と貯蓄を合わせたもの

貯蓄型保険とは、保障と貯蓄を組み合わせたものです。一定の期間を過ぎ解約すると一定の金額を受け取ることができます。

 

なぜお金が戻るのか。貯蓄型保険の仕組みについて

一般的な保険は保証分のお金しか支払っていません。しかし、貯蓄型保険は、保障分と貯蓄分の両方を払っているので、貯蓄分が戻ってくるという仕組みになっています。

 

貯蓄型保険のメリットについて

貯蓄型保険のメリットは主に5つあります。5つのメリットについての詳細は以下でご紹介します。

 

 貯蓄が苦手な人でも続けやすい

 貯蓄型保険は、保険料と貯金を同時にできるため手間がかかりません。よって、貯蓄に苦手意識を持っている方にはおすすめです。

 

万が一に備えながら、貯蓄も出来る

貯蓄型保険は、病気や怪我をした時に保険金が支払われる側面もあることから、万が一の出来事と老後に備えて貯蓄をすることが可能です。

 

死亡保障がついていて安心

貯蓄型保険は死亡保障がついているため、給付金が出る他に、お金が必要になった時は解約して返戻金を受け取ることができます。その時の状況に応じて、給付金と返戻金が受け取れるということです。

 

払込額より多くのお金を受け取れる可能性がある

貯蓄型保険は支払った保険料+積立金といった形をとっていますので、お金を受け取る際は給付金+配当金(今まで積み立てしてきたお金の利子)が支給されます。

 

契約者貸付制度が利用できる

貯蓄型生命保険へ加入を行うと、解約返戻金の一部を保険会社から借り入れることができます。利息がかかりますがカードローンよりは金利が低く設定されています。よって、何か緊急にお金が必要となった時にすぐに借り入れができるようになります。

 

貯蓄型保険のデメリットについて

貯蓄型保険のメリットはわかっていただけたかと思います。しかし、もちろんデメリットも存在します。ここでは、貯蓄型保険のデメリットについてご紹介します。

 

掛け捨て型保険よりも、保険料が高い

貯蓄型保険は、保障分と貯蓄分の両方を払うことになるため、保障分しか支払う必要のない掛け捨て型の保険よりも、保険料は高くなってしまいます。

 

途中で解約すると貯蓄の意味がなくなってしまう

貯蓄型保険の利用で注意して欲しいのは、支払期間中に解約をすると返戻金率が100%を下回る可能性があります。よって、契約をする際には必ず解約条件を確認しておくようにしましょう。

 

インフレの場合は損になるものもある

貯蓄型保険は、契約した時に戻ってくるお金が確定します。よって、契約した時よりもインフレ(将来物価が上がりお金の価値が下がること)が進んでしまうと、損をしてしまう可能性もあります。

 

 

貯蓄型保険を選ぶ時のポイントとは

 

万が一に備えながら貯蓄もできるということはわかったけど、どんな貯蓄型保険を選べばいいのでしょうか。そこで、ここでは貯蓄型保険を選ぶ時のポイントについご紹介します。

 

保険料は余裕を持って払い込めるかどうか

貯蓄型保険は、保障分+貯金分のお金が必要になっていきます。よって、保険料は高くなるため、余裕を持って支払えるかどうかが、保険商品を選ぶ時のポイントとなります。

 

何のために、どのくらいの期間貯めるのか決めておく

貯蓄型保険の選び方に関わらず、貯金をする人には共通して「何のために、どのくらいの期間貯めるのか」を決めておくことが大切です。期限があるとモチベーション維持もしやすいので、ぜひ明確にしておきましょう。

 

それぞれの商品の特徴を調べる

貯蓄型保険には様々な種類があります。よって、加入前に商品にどのような特徴があるのかを調べておきましょう。そして、自身の性格や仕事、家族構成にあった保険を選びましょう。

 

保障と貯蓄のどちらをメインにするか

貯蓄型保険に加入する時は、保障と貯蓄どちらをメインにするのかは必ず決めておきましょう。保障と貯蓄どちらをメインとするかで選ぶ商品も変わってきます。

 

固定金利ではない商品もある

貯蓄型保険の中には固定金利ではない商品もあります。積立利率変動型の貯蓄型保険もありますので、チェックしておきましょう。

 

返戻率を比較する

保険に加入する前に、しっかりと返戻率は確認しておきましょう。保険会社の商品によって返戻率は違います。また、途中解約の時の条件も確認しておくと良いでしょう。

 

保険料の支払方法を確認する

保険料の支払方法は必ず確認しておきましょう。なぜかというと、年払・短期払い・前納など、払い方で返戻率が変わることがあるからです。支払方法1つで返戻率が変わってしまうので、必ずチェックしておきましょう。

 

保険会社の担当者任せにしない

保険に入る時は必ず自分自身で調べてから加入しましょう。担当者に言われるがままに決めてはいけません。自分でも比較検討して考えることが大切です。

 

自分にとって、本当に貯蓄型保険が必要か考える

貯蓄型保険に加入する前に、ご自身にとって本当に貯蓄型保険が必要かどうか考えましょう。お金に強く、投資や貯蓄が得意なの場合、貯蓄型保険に入るメリットは多くはありません。掛け捨ての保険に入り、貯蓄・運用はご自身で行うというやり方でも良いので、ぜひ一度考えてみましょう。

 

 

「低解約返戻金型終身保険」は受け取るお金が固定でわかりやすい

 

低解約返戻金型終身保険という商品があります。ここでは、貯蓄型保険商品の中の低解約返戻金型終身保険とう商品をご紹介します。

 

 

出典元:保険市場 学資保険の代わりにもなる低解約返戻金型終身保険https://www.hokende.com/columns/wisdom/child/6

 

投資と違って安定している

低解約返戻金型終身保険のメリットは「安定性」です。契約時に受け取るお金が固定されているため、投資と違い安定してお金を受け取ることができます。

 

中には利率変動型の商品もある

低解約返戻金型終身保険には、利率変動型の商品もあります。将来、インフレ状態になってたらどうしようと不安に思う方は利率変動型を選択し不安を解消することが良いでしょう。

 

出典元:三井住友海上あいおい生命 終身保険(低解約返戻金型)http://www.msa-life.co.jp/lineup/syushin-tei/

 

死亡保障なので万が一の場合も安心

終身保険の場合、死亡保障がついていますので万が一の場合にも備えられます。終身保険にプラスして貯蓄をしたい方にはおすすめです。

 

低解約返戻金型終身保険のデメリットとは

低解約返戻金型終身保険のデメリットは、中途解約すると解約返戻率が100%を下回る場合があるので損をしてしまうことです。返戻率100%の保険商品を希望する場合は、違う商品を選ぶようにしましょう。

 

「個人年金保険」は所得税の控除が受けられる

 

個人年金保険とは、その名のとおり「保障分+個人年金保険料」を支払う商品です。こちらは、老後の生活に備えたいにおすすめの商品です。

 

低リスクだが保険機能は少ない

個人年金保険は、コツコツとお金を貯めていきたくて、リスクを避けたいにおすすめです。しかし、個人年金保険の機能は多くありません。また、低解約返戻金型終身保険と同じで、途中解約してしまうと返戻率が100%を下回ってしまうことがあるので注意しましょう。

 

個人年金保険料控除が受けられる

個人年金保険の最大のメリットは個人年金保険料控除が受けられることです。節税効果が大きい保険と言えます。

 

個人年金保険料控除を受けるには条件がある

個人年金保険料控除を受けるには条件があります。条件は以下の4つです。

・年金の受取人が契約者または配偶者

・年金の受取人が被保険者と同一

・保険料の支払期間が10年以上

・年金の受取開始が60歳以降で年金の受取期間が10年以上

以上の条件をクリアしていなければ、保険料控除の対象となりませんので注意しましょう。

 

出典元:国税庁

https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1141.htm

https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1140.htm

https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1140_qa.htm#q1

 

 

「学資保険」は大学進学のための準備金

 

子どもの将来を考えて学資保険への加入を考えている方もいらっしゃると思います。実は学資保険も貯蓄型保険の一部なのです。ここでは、学資保険についてご紹介します。

 

18歳満期の場合は注意が必要

学資保険の種類にもよりますが、18歳満期の場合は注意が必要です。誕生日・契約日によって、大学入学前に受け取れない可能性があるため、契約時によく確認するようにしましょう。

 

万が一、親が死亡した場合は保険料が免除

学資保険を支払っている親が事故等で死亡もしくは重度障害を負ってしまった場合は保険料の支払いが免除されます。そして、給付金は契約時に設定したとおりの金額を受け取ることができます。また商品によっては、育英金が受け取れるものもありますので事前に調べておきましょう。

 

生命保険料控除が受けられる

学資保険料は生命保険料控除の対象となります。さらに、学資保険が適用されて給付金が出た場合、支払った保険料から受け取った給付金の差が50万円以下だった場合において、所得税はかからないことになっています。

 

出典元:国税庁https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1755.htm

 

医療保障付きのものもある

学資保険の中には医療保障付きのものもあります。子どもに万が一のことがあった時に備えておきたいにはおすすめです。

 

 

「外貨建保険」は為替の変動により左右される

 

外貨建保険とは、主に保険料が外貨(米ドルやユーロ等)で運用され、保険料の支払い・受取りが外貨で行われる保険のことを言います。では、外貨建て保険のメリット・デメリットについてご紹介します。

 

外貨建てなので多少のリスクがある

外貨建てなので、元本割れをしてしまう点から他の保険商品よりリスクを伴います。その代わり、金利は日本の銀行に預けるよりも高いものが多いので、ただ貯金をするだけでなく多少のリスクを背負ってでもお金を増やしたいと思っている方にはおすすめです。

 

保険料が安い

外貨建て保険の特徴として、保険料が安いことが挙げられます。その理由は、予定利率が高いからです。予定利率とは運用利回りで、高ければ高いほど保険料が低くなる傾向があります。反対に予定利率が低いと保険料は上がってしまいますので注意しましょう。

 

為替差益が得られる可能性も

外貨建て保険の場合、運用を外貨で行っているため、保険の解約時に円安だった場合利益が出ている可能性があります。さらに、これに利息が追加されることになりますので、さらに受給額が増えている可能性があります。

 

両替の際に手数料が引かれる

外貨建て保険の場合、両替の際に手数料が引かれます。手数料は商品によって異なりますので、契約する時は必ず他の商品と比べておきましょう。

 

外貨建保険は、資金に余裕がある場合に検討する

外貨建保険は、資金に余裕のある場合のみに検討するようにしましょう。外貨建保険だけに入るのはリスクが高いため危険を伴います。自己資金に余裕ができ、人生設計において必要な資金も整い、他に活用するところがない時のみの利用検討することをおすすめします。

 

 

「変額保険」は投資型の保険

 

変額保険とは、保険会社が行う運用の実績に基づき、保険金額や解約返戻金が変動する保険商品のことです。ここでは、変額保険について紹介します。

 

投資型なので運用リスクがある

変額保険は投資型ですので、運用にリスクを伴います。運用の調子が良い時は、ハリターンが見込めますが、調子が悪い時は資金が減ってしまうこともあります。よって、リスクを伴っても良いからハイリスク・ハイリターンを狙いたい方にのみおすすめの保険と言えます。

 

死亡保険金は最低保障されている

変額保険では、解約返戻金や満期受取金に関しては変動して給付されます。しかし、死亡保険金は最低限保証されています。死亡保険金の金額は、各商品で異なりますので契約する際には必ず比較し、検討するようにしましょう。

 

インフレ対策になる

変額保険の最大のメリットはインフレ対策になることです。他の保険商品にはインフレ対策を行っているものはありません。解約時もしくは満期時に、インフレが起こっていた場合他の会社と比べて多くのお金を受け取れるようになります。

 

投資信託と似ている商品だが、手数料は高め

変額保険は投資信託と似ている商品ではありますが、手数料は高めに設定されています。手数料は商品によって異なりますので、契約する時は必ず他社商品と比較して検討してから契約を行いましょう。

 

 

「一時払い終身保険」はまとまったお金がある人向け

 

一時払い終身保険とは、一体どのような保険なのでしょうか。ここでは、一時払い終身保険についてご紹介します。

 

保険料をまとめて一括払い

一時払い終身保険とは、一括で保険料を支払う終身保険のことを指します。保険料をまとめて支払うことで、月払いや年払いの保険料より安く納めることができます。

 

銀行に預けるよりは得になる

一時払い終身保険は、銀行に預けるよりも利回りは良いという理由から利用する方もいます。また、投資よりはリスクは少ないと言われています。

 

相続税対策として加入する場合も

一時払い終身保険は、相続税対策として加入するも多くいます。その理由として、預貯金を一時払い保険料に充当することによって、課税対象財産を減らすことができるからです。

 

 

貯蓄型保険も選択肢の一つとして考え、自身に合った保険や貯蓄方法を見つける

 

貯蓄型保険の種類についてご紹介してきましたが、いかがでしたでしょうか。この記事では、貯蓄型保険にはメリットもデメリットもあることや、その商品の種類が豊富であることを挙げてきました。商品は主に、低解約返戻金型終身保険、個人年金保険、学資保険、外貨建保険、変額保険、一時払い終身保険、等があります。

 

それぞれの商品によって良し悪しがあるため、しっかりと自分はどんな保険に入りたいのかを検討するようにしましょう。保険に加入することは悪いことではありません。しかし、ただ不安を解消するだけで保険加入を行っている場合には必ず見直しを行いましょう。将来の自分はどんなふうに暮らしていきたいのかが明確になったら、それに合わせた保険へ加入することが大切です。

 

ここでご紹介してきた貯蓄型保険の知識を参考に、自分はどのような保険に加入すべきか、またどのような貯蓄をしていくべきなのか考えてみましょう。考えることで自分に最適な方法が見つかります。将来、苦労しないためにも今、自分の今後を考えて実行に移しましょう。

 

 

 

 

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