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M life 記事

お金 2018.8.30

クレジットカードのキャッシング枠とは?増額・減額などの変更方法についても!

 

「急な入院で現金が必要になったけど、どこなら現金貸してくれる?」

このような悩みを持ったことはありませんか?

 

そんな時に便利なのがクレジットカードのキャッシング機能です。この機能があれば、コンビニのATMからクレジットカード1枚で現金を借りることができます。コンビニATMなので、時間帯に関係なくいつでも引き出すことができるのです。

 

このキャッシングは、国内外問わず基本的にどこでもATMから引き出すことが可能になるため、海外旅行先でも使うことができます。そのため、使う予定のない方でも覚えておくと良いでしょう。

 

ただし、キャッシングは正しい知識を理解していないと返済に追われて、生活が苦しくなってしまうので、ほどほどの利用に留めるのが肝心です。そこで、この記事ではクレジットカードのキャッシング機能について、基本情報から使い方海外での使用の仕方も解説していきます。キャッシングを利用しようと考えているは参考にしてみてくださいね。

 

クレジットカードのキャッシング枠が意味すること

 

 

「クレジットカードがあればキャッシングは使えるんでしょう?」と思う方もいるかもしれませんが、実はそうではありません。キャッシングを使うにはいろいろな条件があるのです。

 

少々面倒ではありますが、これもキャッシングは一つ間違えば返済に追われて生活が苦しくなるなんてことも珍しくないものだからです。正しくキャッシングを理解するためにここでは、キャッシングの基礎知識について解説していきます。

 

キャッシング枠とは

そもそもキャッシング枠とは何でしょうか?クレジットカードをよく使う方でも知らない方もいるかと思います。これは簡単に言えば、クレジットカード会社から現金を借りることです。仕組みとしては消費者金融と同じで借りた現金期限内に利息を足して返金します。

 

キャッシング枠とショッピング枠の違い

まずクレジットカードには、2種類の使い方が存在します。それが、ショッピング機能とキャッシング機能です。この2つは似ている面もありますが、根本的にお金の流れが異なります。

 

クレジットカードのショッピング機能は、お店で商品やサービスを購入する際にクレジットカードを提示することで、現金を直接利用者が使うことなく決済ができるサービスです。

 

これは、クレジットカード会社が購入代金を一旦立て替え、次の請求日に一括で請求する信用取引で成り立っているためです。クレジットカードの主な機能は、このショッピング機能で一括払いが基本ですが分割払いも可能です。

 

これに対し、キャッシング機能はクレジットカードを使って現金を借りるサービスのことを指します。これは、クレジットカードを作った段階で信用力が担保されているためキャッシング機能というものが付けられています。

 

この機能は現金を借りるサービスのため、店舗で直接利用することはできません。そのかわりに商品を購入する前にATMで現金を引き出しておくことが可能です。つまりお金を借り入れるため、商品購入以外にも利用可能です。

 

クレジットカードにキャッシング枠をつけるメリット・デメリット

 

 

 

キャッシング枠をつけるメリット

キャッシング枠の最大のメリットと言えるのが、いつでも借りられる点です。現金が出先で急に必要になった場合や事故にあってしまいとりあえず急いで現金が必要になることもあるでしょう。そんな時に活躍するのがキャッシングです。

 

いくつかの条件をクリアできれば、コンビニのATMで現金を借りることが出来ます。他の消費者金融よりも早い場合もあるため緊急時には重宝します。また、金利手数料も数日以内に返済ができればそこまでかからないため、深夜に入院してしまった場合などには有効でしょう。

 

また、消費者金融よりも優れている点は海外で使用できる点です。キャッシングを使う方にはこちらを利用する方が多いかもしれません。海外では様々な電子決済が対応していることも多く、都市部ではクレジットカードは当たり前の用に使えます。

 

しかしながら屋台を初めとして、まだまだ現地通貨が必要になることも少なくありません。国内で両替をすると手数料が高く付く上に大量の現金を持って海外に入国するは不安です。さらに、現地での両替も勝手がわかっていない場合は心配でしょう。

 

そこでキャッシングが役に立ちます。キャッシングならば海外でもATMで操作可能ですし、現金を持ち込まなくてもいいため安全かつ安く現金を借りることができます。日本でキャッシングを使う場合には、金利手数料が気になりますが海外でキャッシングを使う場合は選択肢が少ない分非常に有効な手段と言えます。

 

総合するとキャッシングのメリットはその利便性です。いつでもどこでも現金借りる事ができるのは緊急時に関しては非常に役に立ちます。特に日本では緊急時の場合にクレジットカードを受け付けないところも多いため覚えておくと良いかもしれません。

 

キャッシング枠をつけるデメリット

キャッシングのデメリットは金利手数料が高いことです。金利手数料がかかるということは、それだけ返済額も増えるということであり、キャッシングはクレジットカード会社からお金を直接借りているわけなので、カード会社は、お金を貸すリスクを負っているのです。

 

ショッピング一括の場合は、支払日に指定の銀行口座から引き落とされるため、手数料なども発生はしません。しかし、キャッシングは手数料が発生します。これは、カードローンや消費者金融でも全く同じです。キャッシングを使う際には、金利手数料がかかることを覚えておきましょう。

 

では、金利手数料と言っても数%程度ではないのか?と思う方もいるかも知れませんが、キャッシングの金利手数料はどこも大体同じで、年利18%程でしょう。年利で表すと少しわかりにくいかもしれません。

 

1ヶ月あたりで言えば、1.5%程度です。10万円を借りた場合毎月の金利手数料は1,500円になり、1年間で18,000円に膨らみます。つまり最終的な金額は11,800円になるということです。

 

この数字を高いと思うかは人それぞれですが、金利手数料を払いたくないという方はキャッシングを使わないか、繰り上げ返済をして可能な限り早めに金利手数料を払い切りましょう。長引かせればその分だけ金利手数料は膨らんで返済が苦しくなります。

 

もう一つのデメリットは、キャッシング枠を利用するとショッピング枠が減少することです。これは名称では分かれていますがこのキャッシング枠は、ショッピング枠と連動しているため起こるのです。

 

例えば、60万円のショッピング枠と30万円のキャッシング枠が付いているクレジットカードを持っているとします。この場合はキャッシングできるのは30万ですよね。

 

しかし、その月に50万円分のショッピングをクレジットカードで行いました。するとキャッシングできる額は10万円分まで減ってしまいます。つまりクレジットカードのキャッシングは、ショッピング枠の中に含まれているものなのです。

 

このため、キャッシングをしようとしてもクレジットカードを利用限度額まで、使ってしまいキャッシング出来ないと言う事態もありえるのです。そもそもキャッシング枠が付いていない可能性も存在します。

 

まとめるとキャッシング枠のデメリットは金利手数料が高額なため、短期間で返済しないと非常に苦しいこと。そして、ショッピング枠とキャッシング枠は連動しているため利用限度額の限界まで使うと使えるキャッシング枠が減少することです。

 

クレジットカードにキャッシング枠の申し込みはいつ行うべき?

 

 

クレジットカードを新規発行する時に申し込みをする

クレジットカードにキャッシング枠を付ける際に最も簡単な方法は、新規発行する時に同時に申込むことです。クレジットカードを申込む際にキャッシング枠を付けるかどうかの項目があるため、そこにチェックをすると審査の後にキャッシング枠の付帯ができます。

 

キャッシング枠の申し込みは途中からでも可能

また、キャッシング枠はクレジットカードを作った後にも付けることが出来ます。この場合は、会員用ページからキャッシング枠を希望して審査を待てば結果が届きます。キャッシング枠が付いたその日から利用することが出来ます。

 

クレジットカードのキャッシング枠を変更する方法

 

現在のキャッシング枠を確認する方法

キャッシング枠を確認するためには、カード会社に直接聞くもしくはクレジットカードの会員サイトにアクセスして確認する方法があります。キャッシングを行う前にキャッシング枠があるかどうかを事前に確認しておきましょう。

 

キャシング枠がいらなければ0(ゼロ)円にしよう

キャッシングの年利は決して安いとは言いにくいため、つい借りすぎてしまうという方はキャッシング枠を0円にするほうが無難でしょう。また、キャッシングを使う予定のないも防犯としてキャッシング枠は0円にしておきましょう。

 

クレジットカードを落とした際に、不正利用としてショッピングの場合は、盗難補償が付いていますが、キャッシングの場合は付いていません。つまり、クレジットカードを落として誰かに不正利用でキャッシングされた場合は、キャッシングされた額を支払う可能性があるのです。

 

その点キャッシング枠が、0円ならばそのような不正利用される心配がないため安心です。使う予定のないはキャッシング枠を0円にしておきましょう。

 

キャッシング枠の減額・増額方法について

このキャッシング枠は増減が可能で、クレジットカードを通常通り使用しておりある程度の信用力があればキャッシングの枠を上げることも可能です。しかし、キャッシングで借りる額が多ければ金利手数料も増えるので注意が必要です。

 

手続きの方法はクレジットカードの限度額の増額とほぼ同じで使用して支払いをこまめに返済していると電話がかかってくるケースがあります。また、こちらから増額を希望することもできます。

 

クレジットカードのキャッシング枠の審査について

 

 

審査では個人の信用情報を確認される

キャッシング枠の審査もクレジットカードを作った時と同様に、信用情報が重要視されます。特に増額をする際などは厳しく判断されます。現金をきっちりと返済してくれるか、利息を正常に払いきれるのかをクレジットカード会社は確認するためです。

 

そのため、キャッシング枠の審査にはクレヒスが重要視されます。クレヒスとはクレジットヒストリーの略で、信用情報機関に記録されている利用履歴を指します。この利用履歴はクレジットカードでの買い物や金融機関での借り入れも全て記録されています。クレジットカード会社はこのクレヒスに問題が無いかを審査で確認して問題なく返済をしてくれるかを審査するのです。

 

キャッシング枠には総量規制が適用される

借り入れを行う場合には貸金業法という法律に基づき総量規制がかけられています。簡単に言えば、年収の3分の1以上のお金は借りる事ができないという法律です。キャッシング枠はこの貸金業法に当たるので年収の3分の1以上は借りることができません。

 

なお、この法律には対象外のものもあり、銀行からの借り入れやカードローンは対象外な上に使っていないクレジットカードのキャッシング枠は対象になりません。あくまでも使用しているキャッシングの金額が年収の3分の1以下になる法律とおぼえておきましょう。

 

出典:日本貸金業協会
http://www.0570-051-051.jp/contents/user/1-1.html

 

審査の申し込みで必要となるもの

基本的にはクレジットカードの申し込み時に必要なものと同じです。本人確認書類に加えて勤務先や年収、他社からの借入状況、借入額が多い場合具体的には50万円以上の希望や他社との借り入れを合わせて100万円以上になる場合は収入証明書が必要になります。

 

キャッシング枠は未成年や無職でも申し込みできる?

キャッシング枠の申込は20歳以上と決まっているため未成年は付けることは不可能です。学生の場合申し込みは可能ですが、支払能力が低いため審査を通過することは難しいでしょう。どうしても現金が必要な場合は保護者から借りることや学生ローン活用を検討しましょう。

 

無職の場合も同様に支払能力を疑われるため、基本的にキャッシング枠を付けることは難しいでしょう

 

クレジットカードのキャッシング枠利用分の返済方法

 

オススメは一括払い

まずは、一般的な一括払いです。これは通常のクレジットカードの一括払いと同じく、指定日に元金と利息分が指定の口座に入っていれば問題ありません。クレジットカード会社が確認をとり、精算完了です。

 

これにより、支払利息が少なくてすみ、即日で返済すれば利息が付くこともありません。年利18%の利息は、少額ならばまだ何とかなりますが、高額になればなるほど支払いも苦しくなっていきます。

 

できるのならば、キャッシングは一括払いにしたほうが良いでしょう。1回で支払いが完了すれば利息のことを気にしなくても良いため、借金に悩まされる心配もありません。

 

しかし、3万円ほどならば一括返済で問題はないのですが、10万円や20万円あるいは複数からキャッシングをしている場合は、全てを一括で払うというのは難しいかもしれません。また、病気になったに一括で支払うことが難しい場合もあるかもしれません。そのような場合には、あまりおすすめはしませんがリボ払いという制度もあります。

 

リボ払いは利息負担に注意

リボ払い、正式にはリボルビング払いと言いますが、クレジットカードを作ったことがある方は聞いたことがあるかもしれません。クレジットカードを作る時にもよく薦められる支払い方法です。

 

この支払い方法は、毎月指定した金額が口座から引き落とされていきます。例えば、10万円分のキャッシングをしたとします。毎月の指定額を1万円設定すると1ヶ月で引かれる金額は1万円のみになります。

 

つまり、1回あたりの引き落と額は低くなります。しかし、その分返済も遅れます。先程の例ならば、1万円の金額は利息込みの値段のため返済が遅れればその分だけ支払総額は増加します。

 

10万円を年利18%で借りた場合の一括払いの利息は、1,972円ですが、リボ払い1万円指定の場合はまず支払いに10ヶ月かかり、利息額は8,644円です。支払額を5,000円にした場合は16,138円まで膨らみます。

 

まだ10万円ならば、この程度ですが通常のクレジットカードの支払いやその他支払いに加えて20万円ほどキャッシングした場合は、相当支払いは苦しくなっていきます。自己破産にも繋がりかねません。

 

しかし、リボ払いは少額かつ返済の見込みがあれば、便利な支払い方法です。特に一括でどうしても支払えない時に選択肢があることは、両者側としては助かる部分も多いはずです。ただし、支払いを遅らせることになるため支払額は増加します。

 

1ヶ月あたりの支払額が少ないからこそ油断して、さらにキャッシングを追加してしまう方も多くいます。そうなってしまうと一気に支払いが苦しくなるので、リボ払いはどうしても一括返済が厳しいときのみにとどめたほうが良いでしょう。

 

また、キャッシングを利用する際には、高額な手数料を何とかする意味でも繰り上げ返済をしたほうがお得です。とくにリボ払いの場合は返済金額を少なくしていると1年以上支払いにかかるため、早めに借金は完済しましょう。

 

繰り上げ返済の方法は、クレジットカード会社に申し込みをして銀行口座にお金を入れておくだけです。ボーナスやまとまったお金が入った場合には、繰り上げ返済を活用すると支払いも楽になるでしょう

 

出典:JCB
https://faq.jcb.co.jp/app/answers/detail/a_id/2189

 

クレジットカードのキャッシング枠についてのまとめ

 

 

ここまで、クレジットカードのキャッシングについて解説してきました。キャッシングは、確かに非常時には便利です。突然お金が必要になった際にはあると心強いでしょう。

 

コンビニを含めたATMで即現金を引き出せることは、魅力的です。上手に活用できれば手数料も安くすみ負担も少なく現金を借りることができます。

 

しかし、使いすぎた場合や遅延してしまう場合は要注意です。支払いを遅延してしまうと信用力が下がりクレヒスにキズが付きます。そうなってしまうと次のキャッシングも出来ない可能性あり、結果的にどこからも借りられず支払いが苦しくなります。

 

そのため、つい使いすぎてしまうには向いていないとも言えます。キャッシングは金利も高いので、お金がすぐに必要な方はカードローンなどの利用の方をおすすめします。キャッシングはあくまでも非常時のみの活用として捉えておくと良いでしょう

 

 

 

 

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