外貨建保険とは？円高と円安どちらで加入した方が得？加入時の注意点を解説
近年、円建保険に比べて高い利回りが期待できるとして、外貨建保険への注目が高まっています。
しかし、外貨建保険の具体的な仕組みやリスクを十分に理解している方は多くないかもしれません。
この記事では、外貨建保険の特徴や種類、為替相場の変動がもたらす影響について詳しく解説します。
外貨建保険の仕組みやリスクについて知識を深めたい方や、加入を検討している方は、ぜひ参考にしてください。
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この記事の目次
外貨建保険とは？
外貨建保険とは、払い込んだ保険料が外貨で運用される保険商品のことです。
米ドル建の商品が一般的ですが、豪ドルやユーロなどで運用される商品もあります。外貨建保険では、保険料の支払いや保険金の受け取りは外貨が基本ですが、特約をつけることで保険料の払込や保険金・解約返戻金の受け取りを日本円で行える商品もあります。
そのため、外貨や外貨用の口座を保有していない方でも、日本円から外貨建保険に手軽に加入できるのが特徴です。
日本円よりも金利の高い外貨で運用される保険に加入することで、円建の保険よりも高い利回りが期待できるというメリットがあります。
一方で、為替レートの変動により保険料や保険金の受け取り金額が変わるリスクや、日本円と外貨の交換時に為替手数料がかかる点には注意が必要です。
これらの特徴を理解した上で、自身の運用目標やリスク許容度に合った活用を検討してみましょう。
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外貨建保険の種類
外貨建保険には、主に以下の3つの種類があります。
- 終身保険
- 個人年金保険
- 養老保険
終身保険
終身保険は、保障が一生涯続く保険で、保険期間中に被保険者が死亡または高度障害状態になった際に保険金が支払われる保険です。
満期がないため、中途解約しない限り保障が継続されます。
途中解約した際の解約払戻金が比較的多いのも特徴で、加入期間が延びるほど解約払戻金も増えるのが一般的です。
死亡や高度障害といったリスクへの備えを提供するだけでなく、解約払戻金を将来的な支出に活用できる点でもメリットがあります。
そのため、保障と貯蓄を兼ね備えたニーズを持つ人に適した保険といえるでしょう。
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個人年金保険
個人年金保険は、公的年金や退職金だけでは不足する老後資金を補うための保険です。
老後の生活に備えて所定の年齢まで保険料を支払い、その後は契約時に決めた期間やタイミングで年金として受け取る仕組みです。
多くの場合、60歳や65歳といった設定した年齢以降に分割で支給されますが、一部の商品では一括で受け取るオプションも用意されています。
養老保険
養老保険は、万が一の保障機能と貯蓄機能を兼ね備えた保険商品です。
保険期間中に被保険者が死亡または高度障害状態になった場合は、死亡保険金や高度障害保険金が支払われ、保険期間を満了すると、同額の満期保険金が支給される仕組みです。
そのため、万が一の事態が発生した場合でも、そうでない場合でも一定額を受け取れる点が特徴です。
ただし、保障内容に加えて貯蓄機能を備えているため、同じ保障内容の掛け捨てタイプの保険と比べると、保険料が割高になるのが一般的です。
万が一への備えと資金準備を同時に行いたい人に適した保険といえるでしょう。
円安・円高とは
「円安」・「円高」とは、日本円と外国の通貨を比べて、日本円の価値がどのくらいであるかを表した言葉です。
外国の通貨に対して日本円の価値が上昇すると「円高」、日本円の価値が下落することを「円安」と呼びます。
例えば、1ドル = 150円から1ドル = 140円になった場合、1ドルを得るために必要なお金は10円分少なくなっています。
日本円の価値が上がることで、より少ない金額でドルを入手できるようになったため「円高」です。
一方、1ドル = 150円から1ドル = 160円になった場合、1ドルを得るために必要な日本円は10円分増加します。
日本円の価値が下がったことで、ドルを得るためにより多く支払わないといけなくなったため「円安」となります。
円高・円安は、金利差、経済情勢、政治的要因などさまざまな要素で変動し、輸入品価格や海外旅行の費用、企業収益など、私たちの生活や経済全体に大きな影響を及ぼします。
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円安・円高による外貨建保険への影響とは
保険料の支払いは「円高」が有利
外貨建保険は、為替レートの変動によって保険料や保険金、解約返戻金が影響を受ける保険商品です。
保険料を払い込む際に円高であれば、外貨に対して日本円の価値が高いため、日本円で払い込む金額は安く抑えられます。
一方、保険料を払い込む際に円安であれば、外貨に対して日本円の価値が低いため、払込金額は大きくなってしまう点に注意が必要です。
また保険料を月払や年払などの平準払いで支払う場合、払込時の為替レートに応じて毎回の払込金額（保険料）が異なります。
円安が進むとそれに伴って円での払込金額も高くなっていきますが、一括払いと比べて、為替リスクを長期的に分散できるメリットがあります。
為替変動によるリスクを理解し、自分に適した払込方法を選ぶことが重要です。
保険金・解約返戻金の受取は「円安」が有利
外貨建保険では、保険金や解約返戻金を受け取る際にも為替の影響を受けます。
例えば、保険金が10,000ドルの場合、1ドル = 150円では受取額は150万円です。これよりも円安が進み、1ドル = 160円になると、受け取り金額は160万円に増加します。
ところが、1ドル = 140円の円高になると、日本円での受け取り金額は140万円に減少します。
為替が円安の時に受け取ると日本円の受取額が増加しますが、円高時には受取額が減少するため、為替動向を見極めることが重要です。
特に、保険金額や解約返戻金が高額な場合、数円の為替変動でも受け取り金額に大きな影響を与えることに留意しましょう。
外貨建保険加入時の注意点
外貨建保険に加入する際には、事前に確認すべきポイントがいくつかあります。
加入後に後悔しないように、以下の点はあらかじめチェックしておきましょう。
目的に合った加入かを確認する
保険に加入する目的は人それぞれ異なり、「死亡保障」「老後資金の準備」「教育資金の確保」など多岐にわたります。
そのため外貨建保険を選ぶ際には、保障内容やリスク、将来の受取金額等を十分理解した上で慎重に検討することが大切です。
特に、将来に向けた貯蓄を目的として外貨建保険に加入する場合、「いつ、どれだけのお金が必要になるのか」を具体的にイメージしておくことが重要です。
例えば、退職後の生活資金を賄う目的であれば、「60歳から65歳までの5年間、毎年100万円を受け取りたい」といった明確なシミュレーションを行うと、自分に適した商品が選びやすくなります。
一方で、「元本が減るリスクはできるだけ避けたい」と考える場合は、外貨建保険の代わりに、契約時の金額が確実に受け取れる円建保険や銀行の定期預金などの選択肢を検討する方が安心です。
自分の目的やリスク許容度を明確にし、それに合った方法を選びましょう。
円安・円高による為替リスクを理解する
外貨建保険を検討する際には、円安・円高による為替リスクを理解しておくことが大切です。
保険料支払い時に円高であれば、円での支払い金額を少なく抑えやすいものの、円安だと円での支払い金額が増えてしまいます。
また、保険金や解約返戻金の受け取り時にも為替の影響を受けます。
円安になれば受け取る保険金や解約返戻金は増えますが、円高になれば保険金や解約返戻金は減少する可能性があります。このため、為替リスクは保険の運用成績に直接影響する重要な要素です。
為替の未来を正確に予測することは難しいものの、円安・円高が進んだ場合の影響をシミュレーションしておくことで、リスクに備えやすくなります。
これにより、将来の経済状況や為替変動に対応できる保険選びが可能となるでしょう。
保険金の受け取りが外貨か円かを確認する
外貨建保険の保険金は、基本的に外貨で受け取るのが一般的です。
特約を付けることで円でも受け取れますが、保険金の受取時に円高が進んでいる場合、円に換えるタイミングによっては受取金額が想定より少なくなる可能性があります。
商品によっては、保険金を外貨で受け取った後に一定期間据え置きができるものもあります。
為替が極端に円高に進んでいる場合などは、一旦外貨で保険金を保持し、円安になったタイミングで円に交換するというのも一つの手です。
こうした仕組みを活用するためにも、保険金を外貨で受け取るか円で受け取るか、事前に商品内容をしっかり確認し、自分にとって最適な選択をすることが重要です。
まとめ：ドル建て保険への加入を検討する際は為替リスクの理解が重要
外貨建保険は、日本よりも金利の高い国の通貨で運用することで、高い利回りが期待できる点が魅力です。
ただし、運用が外貨で行われるため、為替の影響で保険料や保険金、解約返戻金の金額が変動するリスクがあります。
加入を検討する際は、円安・円高など為替の変動にどの程度対応できるかを慎重に判断することが重要です。
特に、将来の生活設計において資金計画が安定していることが優先される場合、為替リスクを負担できるか十分に検討しましょう。
